原標(biāo)題：13億元罰單考問內(nèi)控 銀行“強(qiáng)監(jiān)管”繼續(xù)

2020年對(duì)銀行業(yè)來說是備受挑戰(zhàn)的一年，受疫情沖擊，銀行業(yè)在業(yè)績(jī)、資產(chǎn)質(zhì)量、展業(yè)等方面都遭遇挑戰(zhàn)，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于銀行業(yè)務(wù)、風(fēng)控、合規(guī)等方面“走偏”行為的矯正處罰也絲毫未放松。1月3日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2020年全年銀保監(jiān)系統(tǒng)共向銀行業(yè)各類機(jī)構(gòu)和個(gè)人開出2607張罰單，合計(jì)罰沒金額約13.09億元。以罰促改，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序安全穩(wěn)定成為行業(yè)“主旋律”。展望2021年，“強(qiáng)監(jiān)管”仍將貫穿始終，影響銀行業(yè)格局。

2607張罰單合計(jì)13.09億元

2020年以來，銀保監(jiān)會(huì)和各地銀保監(jiān)局密集“出手”。2021年1月3日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2020年全年銀保監(jiān)系統(tǒng)共向銀行業(yè)各類機(jī)構(gòu)和個(gè)人開出2607張罰單，合計(jì)罰沒金額約13.09億元。

從罰單數(shù)量來看，2020年一季度銀保監(jiān)系統(tǒng)共向銀行業(yè)各類機(jī)構(gòu)和個(gè)人開出罰單529張，累計(jì)罰沒金額約2.27億元。其中，銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)處罰610萬元，銀保監(jiān)局本級(jí)處罰約1.22億元，銀保監(jiān)分局本級(jí)處罰約9866.5萬元。

2020年二季度，罰單數(shù)量雖有所增加，但金額較上季度有所減少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，二季度銀保監(jiān)系統(tǒng)共向銀行業(yè)各類機(jī)構(gòu)和個(gè)人開出罰單557張，累計(jì)罰沒金額達(dá)到1.54億元。

2020年三季度，監(jiān)管的處罰力度不斷加大，處罰金額達(dá)到全年高點(diǎn)的6.53億元，罰單數(shù)量739張。其中，銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)處罰3.88億元，銀保監(jiān)局本級(jí)處罰約1.83億元，銀保監(jiān)分局本級(jí)處罰約8223萬元。

到了2020年四季度，監(jiān)管對(duì)銀行業(yè)的處罰力度稍有放緩，去年四季度，銀保監(jiān)系統(tǒng)共向銀行業(yè)各類機(jī)構(gòu)和個(gè)人開出罰單782張，累計(jì)罰沒金額達(dá)到2.75億元。其中，銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)處罰5428.36萬元，銀保監(jiān)局本級(jí)處罰約1.45億元，銀保監(jiān)分局本級(jí)處罰約7653萬元。

從監(jiān)管力度來看，2020年依舊是“嚴(yán)監(jiān)管年”，市場(chǎng)多認(rèn)為2021年這一態(tài)勢(shì)仍將延續(xù)。對(duì)未來的監(jiān)管基調(diào)，金融監(jiān)管研究院副院長(zhǎng)周毅欽預(yù)測(cè)，2020年的整體罰單數(shù)量和罰單總金額都超過2019年，這和過去幾年的處罰趨勢(shì)基本保持一致，雙罰比例有所增加，罰單數(shù)量和罰沒金額創(chuàng)出新高。處罰力度不斷加強(qiáng)一方面和部分銀行的不良經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)，另一方面，監(jiān)管部門自身也在不斷提升微觀監(jiān)管技術(shù)。進(jìn)入2021年，國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)仍然不穩(wěn)定，銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境并未明顯改善，央行的宏觀審慎結(jié)合銀保監(jiān)會(huì)的微觀審慎管理，將繼續(xù)發(fā)揮強(qiáng)有力的監(jiān)管力度，仍將保持高壓態(tài)勢(shì)。

屢觸信貸違規(guī)“紅線”

虛假貸款、利益輸送、審慎不嚴(yán)……2020年的罰單基本涵蓋了銀行業(yè)市場(chǎng)亂象和存在問題的主要類別，其中最為突出的依舊繞不開貸款業(yè)務(wù)違規(guī)操作。

據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2020年銀保監(jiān)系統(tǒng)至少開具了496張涉及信貸問題的罰單，國(guó)有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行均涉及其中。僅從最近的大額罰單來看，11月交通銀行溫州分行就因?yàn)椤皟?nèi)控管理嚴(yán)重缺失，客戶經(jīng)理利用職務(wù)便利辦理虛假抵押貸款”等原因收到千萬級(jí)別的高價(jià)罰單，總計(jì)金額為2820萬元，為11月單筆處罰金額最高。無獨(dú)有偶，交通銀行寧波分行又在12月末收到一張百萬元罰單，涉及金額130萬元，處罰原因同樣與貸款違規(guī)問題相關(guān)。

貸款業(yè)務(wù)違規(guī)一直是各家銀行頻頻觸及紅線的“重災(zāi)區(qū)”，也是監(jiān)管的重中之重。北京商報(bào)記者注意到，在“涉貸罰單”中，信貸資金違規(guī)向股市、樓市輸血等原因較為典型。2020年，銀保監(jiān)系統(tǒng)針對(duì)銀行業(yè)至少開具了130張違規(guī)涉房貸款罰單，被處罰原因多為“信用貸資金流入房地產(chǎn)市場(chǎng)”以及“違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款用于房地產(chǎn)”等；而“房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理嚴(yán)重不審慎”以及“對(duì)‘四證’不全房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款”同樣占比較多。

“涉貸罰單”為何屢禁不止？中國(guó)（香港）金融衍生品投資研究院院長(zhǎng)王紅英分析認(rèn)為，法人治理結(jié)構(gòu)以及內(nèi)控制度的不完善是導(dǎo)致信貸違規(guī)業(yè)務(wù)頻出的背景原因。而對(duì)于2020年來說，疫情也促進(jìn)了違規(guī)現(xiàn)象的發(fā)生，商業(yè)機(jī)構(gòu)在疫情沖擊之下可能會(huì)在一定程度上出現(xiàn)應(yīng)急性貸款的需求，從而導(dǎo)致不合規(guī)的行為發(fā)生。此外，對(duì)房住不炒的政策法規(guī)不重視也是違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生的一大原因。

首開“EAST”罰單

梳理2020年的罰單，除了較為常規(guī)的信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、掩蓋不良、股權(quán)違規(guī)亂象之外，數(shù)據(jù)安全治理也越來越受到監(jiān)管的重視。5月9日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布了一批行政處罰信息，包括國(guó)有行、2家股份制銀行在內(nèi)的多家銀行均因監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)（EAST）系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量及報(bào)送存在違法違規(guī)行為受罰，罰款金額共計(jì)1770萬元。

其中，有7家銀行存在分戶賬賬戶數(shù)據(jù)應(yīng)報(bào)未報(bào)的問題；6家銀行存在資金交易信息漏報(bào)嚴(yán)重的問題；4家存在理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量漏報(bào)和信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)漏報(bào)的問題；2家銀行存在貸款核銷業(yè)務(wù)漏報(bào)或錯(cuò)報(bào)問題。

北京商報(bào)記者注意到，監(jiān)管機(jī)構(gòu)此前也針對(duì)金融機(jī)構(gòu)EAST系統(tǒng)數(shù)據(jù)存在的違規(guī)違法行為開具過罰單，但罰單主體均為保險(xiǎn)公司，主要違規(guī)行為涉及“通過EAST系統(tǒng)調(diào)取某公司交易流水”等問題。

而此次是監(jiān)管機(jī)構(gòu)首次針對(duì)銀行EAST存在違規(guī)違法行為開出行政處罰，可見未來，銀行合規(guī)數(shù)據(jù)報(bào)送、數(shù)據(jù)治理將是監(jiān)管工作的重點(diǎn)。

王紅英進(jìn)一步指出，當(dāng)前銀行創(chuàng)新成果非常多，也引入了一些金融科技技術(shù)、大數(shù)據(jù)的管理，但從這些業(yè)務(wù)來看，很多銀行并沒有一套嚴(yán)格系統(tǒng)管理的規(guī)章制度，存在業(yè)務(wù)先行，規(guī)章滯后的普遍現(xiàn)象，這也就導(dǎo)致了一些違規(guī)問題存在，從而加速了風(fēng)險(xiǎn)暴露。對(duì)監(jiān)管來說，應(yīng)對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式制定更加細(xì)化的監(jiān)管政策和措施，才能使銀行在目前比較復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)背景下做到有法可依。

需加強(qiáng)源頭預(yù)防

2020年，在疫情的沖擊之下，銀行普遍面臨凈利潤(rùn)下滑、不良走高的現(xiàn)象，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也越發(fā)引人關(guān)注。2020年12月31日，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將堅(jiān)持完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度，著力加強(qiáng)股東行為監(jiān)管與違規(guī)關(guān)聯(lián)交易整治，規(guī)范董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管層等治理主體的履職行為，嚴(yán)格信息披露，加強(qiáng)利益相關(guān)者權(quán)益保護(hù)。

對(duì)于2021年銀行業(yè)監(jiān)管趨勢(shì)，王紅英直言，“2020年這些罰單無疑對(duì)整個(gè)銀行業(yè)是非常重要的警示。2021年，銀行首先應(yīng)從制度上建立健全防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的綜合性措施。一方面在合規(guī)合法的基礎(chǔ)上，進(jìn)行規(guī)章制度層面的創(chuàng)新，另一方面在越來越復(fù)雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境當(dāng)中，進(jìn)一步提高相關(guān)業(yè)務(wù)人員的綜合金融服務(wù)能力水平，從業(yè)務(wù)專業(yè)層面進(jìn)一步去防范風(fēng)險(xiǎn)”。

“2020年罰單數(shù)量和罰單金額屢創(chuàng)新高，暴露出銀行的內(nèi)控機(jī)制存在缺陷，在業(yè)務(wù)流程的內(nèi)部審核環(huán)節(jié)存在問題。”正如周毅欽所言，少部分銀行業(yè)從業(yè)人員合規(guī)意識(shí)淡薄，發(fā)生違規(guī)行為的同時(shí)抱有僥幸心理。未來，銀行應(yīng)加強(qiáng)源頭預(yù)防，強(qiáng)化內(nèi)部從業(yè)人員的合規(guī)意識(shí)培養(yǎng)，把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，自查自糾，定期抽查各項(xiàng)業(yè)務(wù)，建立起完善的事前、事中、事后管理機(jī)制。