圖：汽車(chē)金融服務(wù)為消費(fèi)者提供更多便利。

　　充滿(mǎn)各種元素的2023年汽車(chē)市場(chǎng)即將畫(huà)上句號(hào)。縱觀今年車(chē)市表現(xiàn)，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度不斷加深，合資品牌市場(chǎng)份額下降、部分車(chē)企接連退出、價(jià)格戰(zhàn)貫穿全年等因素成為車(chē)市發(fā)展的主旋律。

　　為了進(jìn)一步促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)、激發(fā)消費(fèi)市場(chǎng)活力，提升金融產(chǎn)品支持力度、降低消費(fèi)者購(gòu)車(chē)門(mén)檻成為明年車(chē)市發(fā)展的重要基礎(chǔ)。對(duì)于即將到來(lái)的2024年，汽車(chē)企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)在汽車(chē)消費(fèi)產(chǎn)品方面有何布局、消費(fèi)者將體驗(yàn)到哪些汽車(chē)金融服務(wù)產(chǎn)品，成為當(dāng)下消費(fèi)市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。

順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)

　　隨著國(guó)內(nèi)汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展日益成熟，新車(chē)銷(xiāo)量如何在高位運(yùn)行基礎(chǔ)上繼續(xù)實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)，關(guān)系著車(chē)市平穩(wěn)發(fā)展。今年，汽車(chē)市場(chǎng)在實(shí)施超大規(guī)模新車(chē)價(jià)格戰(zhàn)背景下，預(yù)計(jì)年銷(xiāo)量同比增長(zhǎng)10%左右。雖然整體表現(xiàn)尚可，但價(jià)格戰(zhàn)也對(duì)車(chē)市發(fā)展造成了一定的負(fù)面影響。

　　于車(chē)企而言，價(jià)格戰(zhàn)導(dǎo)致利潤(rùn)率降低，且新車(chē)價(jià)格極易造成流通領(lǐng)域價(jià)格波動(dòng)，車(chē)市發(fā)展不確定因素陡然增加;于消費(fèi)市場(chǎng)而言，無(wú)序的價(jià)格戰(zhàn)導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平下降，可能損害消費(fèi)者的利益。

　　“從目前發(fā)展情況來(lái)看，預(yù)計(jì)明年國(guó)內(nèi)車(chē)市銷(xiāo)量依然會(huì)實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)，但增長(zhǎng)動(dòng)力和今年相比會(huì)發(fā)生本質(zhì)變化。”在談及明年車(chē)市表現(xiàn)時(shí)，國(guó)家信息中心正高級(jí)經(jīng)濟(jì)師徐長(zhǎng)明對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，明年車(chē)市增長(zhǎng)主要將由消費(fèi)端需求側(cè)和供給側(cè)兩個(gè)動(dòng)力共同決定，而非今年這樣完全靠廠家和經(jīng)銷(xiāo)商降價(jià)帶來(lái)銷(xiāo)量增長(zhǎng)。

　　徐長(zhǎng)明認(rèn)為，最近有關(guān)部門(mén)出臺(tái)的促汽車(chē)消費(fèi)鼓勵(lì)措施將逐漸發(fā)揮作用。其中，支持金融產(chǎn)品助力降低汽車(chē)消費(fèi)門(mén)檻、滿(mǎn)足不同消費(fèi)者購(gòu)車(chē)需求是近期政策發(fā)力的主要方向。

　　今年下半年，一系列購(gòu)車(chē)金融政策接連落地。7月，國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)、財(cái)政部、國(guó)家能源局等13部門(mén)印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)的若干措施》的通知，明確提出要加強(qiáng)汽車(chē)消費(fèi)金融服務(wù)，尤其是加大汽車(chē)消費(fèi)信貸支持;8月，商務(wù)部、國(guó)家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)商務(wù)信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出合理增加對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)等的消費(fèi)信貸支持，持續(xù)優(yōu)化利率和費(fèi)用水平;10月，金融監(jiān)管總局向各地金融監(jiān)管局、各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》，明確提出在購(gòu)車(chē)、新能源車(chē)動(dòng)力電池以及售后服務(wù)領(lǐng)域提高金融支持力度。

　　受限于較高的購(gòu)車(chē)成本，不少消費(fèi)者被迫推遲購(gòu)車(chē)計(jì)劃。而汽車(chē)金融通過(guò)為消費(fèi)者提供分期貸款的產(chǎn)品和服務(wù)，緩解購(gòu)車(chē)成本壓力、豐富購(gòu)車(chē)選擇，進(jìn)而促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)整體發(fā)展。

　　與傳統(tǒng)銀行貸款相比，汽車(chē)金融貸款利率通常較低，有助于降低消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)成本。在自主品牌4S店負(fù)責(zé)新車(chē)銷(xiāo)售貸款業(yè)務(wù)的車(chē)險(xiǎn)工作人員王偌向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示，汽車(chē)金融貸款采用分期付款方式，可將購(gòu)車(chē)金額分散至相對(duì)較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)還清，使還款更加合理和輕松。汽車(chē)金融公司還會(huì)提供專(zhuān)屬貸款計(jì)劃，豐富了消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)選擇。

　　中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)沈進(jìn)軍在日前舉辦的2023中國(guó)汽車(chē)金融產(chǎn)業(yè)峰會(huì)主論壇上表示，產(chǎn)能釋放過(guò)度與需求相對(duì)不足已經(jīng)成為現(xiàn)階段汽車(chē)市場(chǎng)的主要矛盾。面對(duì)新的市場(chǎng)變化，汽車(chē)金融積極發(fā)揮行業(yè)服務(wù)功能作用，助推汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)平穩(wěn)增長(zhǎng)。

多元化方案勢(shì)在必行

　　近年來(lái)，我國(guó)全行業(yè)汽車(chē)消費(fèi)金融的滲透率持續(xù)上升。截至目前，我國(guó)汽車(chē)金融滲透率接近七成，逐步接近發(fā)達(dá)國(guó)家汽車(chē)市場(chǎng)的平均水平。

　　事實(shí)上，面對(duì)電動(dòng)化浪潮來(lái)襲、購(gòu)車(chē)群體日漸年輕化、消費(fèi)者重視購(gòu)車(chē)體驗(yàn)等發(fā)展趨勢(shì)，汽車(chē)金融必須與時(shí)俱進(jìn)才能最大程度地滿(mǎn)足消費(fèi)者需求。

　　沈進(jìn)軍直言，當(dāng)前汽車(chē)金融服務(wù)供給仍滯后于市場(chǎng)及消費(fèi)者日新月異的需求變化，金融產(chǎn)品單一性和同質(zhì)化嚴(yán)重，迫切需要推出更多針對(duì)不同客戶(hù)需求的多元化產(chǎn)品。例如，銀行消費(fèi)信貸服務(wù)模式的迭代升級(jí)以及汽車(chē)金融公司多類(lèi)型的融資租賃產(chǎn)品等。

　　經(jīng)過(guò)多年市場(chǎng)沉淀，汽車(chē)消費(fèi)的普及需求在一二線城市已趨近飽和。在此背景下，下沉市場(chǎng)成為各大車(chē)企主攻的新方向。此外，伴隨新能源車(chē)下鄉(xiāng)政策實(shí)施，下沉市場(chǎng)有著巨大的消費(fèi)潛力。在車(chē)企渠道下沉的同時(shí)，金融產(chǎn)品服務(wù)下沉顯得尤為重要。

　　針對(duì)這一市場(chǎng)需求，部分車(chē)企嘗試建立覆蓋廣、下沉深、觸點(diǎn)多的汽車(chē)金融專(zhuān)業(yè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。據(jù)了解，車(chē)企根據(jù)地區(qū)差異與4S店、二網(wǎng)經(jīng)銷(xiāo)商和汽貿(mào)店合作，通過(guò)建立差異化合作模式，滿(mǎn)足消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)需求。

　　據(jù)悉，為吸引消費(fèi)者采取金融方案購(gòu)車(chē)，大部分4S店會(huì)主動(dòng)提出在購(gòu)車(chē)款項(xiàng)中減去利息，實(shí)際上是4S店為消費(fèi)者交納，讓消費(fèi)者可以在還款期間享受更多優(yōu)惠。某美系車(chē)企金融市場(chǎng)公關(guān)總監(jiān)對(duì)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者表示：“我們通過(guò)金融貼息，給消費(fèi)者提供更實(shí)惠的購(gòu)車(chē)金融方案，讓消費(fèi)者以更低的首付、月供完成購(gòu)車(chē)。”

　　隨著消費(fèi)者對(duì)于新能源車(chē)需求的提升，對(duì)金融產(chǎn)品的快捷服務(wù)提出了更高要求。某主流新造車(chē)品牌金融負(fù)責(zé)人向《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者介紹，直營(yíng)經(jīng)銷(xiāo)模式和傳統(tǒng)經(jīng)銷(xiāo)模式在金融服務(wù)體驗(yàn)上有很大區(qū)別。由于直營(yíng)經(jīng)銷(xiāo)模式采取全國(guó)統(tǒng)一零售價(jià)，意味著相關(guān)金融產(chǎn)品的價(jià)格計(jì)算方式相對(duì)固定，消費(fèi)者只需在手機(jī)APP上選擇想要購(gòu)買(mǎi)的車(chē)型，就會(huì)自動(dòng)生成相關(guān)零售金融方案，所有操作可在線上完成。

　　據(jù)了解，消費(fèi)者在選擇金融方案時(shí)，只需要掃描身份證信息便可以完成整個(gè)貸款流程，線上化體驗(yàn)全程僅需3至5分鐘。

覆蓋更多汽車(chē)消費(fèi)領(lǐng)域

　　“以前辦理汽車(chē)貸款是為了購(gòu)車(chē)方便，現(xiàn)在給車(chē)輛加裝配置，如安裝導(dǎo)航設(shè)備、外觀貼膜等，也可以辦理相應(yīng)的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步降低了消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)門(mén)檻。”準(zhǔn)備年底購(gòu)車(chē)的廣州消費(fèi)者李依娜分享了她的感受。

　　如何更好助力汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展，是汽車(chē)金融行業(yè)面對(duì)的重要課題。7月，金融監(jiān)管總局發(fā)布2023年第1號(hào)令——新版《汽車(chē)金融公司管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，并于8月11日施行?！掇k法》提出，汽車(chē)金融公司可以“接受汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和售后服務(wù)商貸款保證金和承租人汽車(chē)租賃保證金”“汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和汽車(chē)售后服務(wù)商貸款業(yè)務(wù)，包括庫(kù)存采購(gòu)、展廳建設(shè)、零配件和維修設(shè)備購(gòu)買(mǎi)等貸款”。相比此前政策新增了汽車(chē)售后服務(wù)商這一合作主體。

　　隨著多家市場(chǎng)主流車(chē)企銷(xiāo)售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)模式日趨多樣化，在售后服務(wù)領(lǐng)域誕生了很多獨(dú)立汽車(chē)售后維修服務(wù)商，比如上汽“車(chē)享家”、上汽通用“車(chē)工坊”等。根據(jù)新政，這些商家可以通過(guò)交納貸款保證金，向汽車(chē)金融公司申請(qǐng)零配件和維修設(shè)備購(gòu)買(mǎi)貸款，便于更好地開(kāi)展日常經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而更好地滿(mǎn)足消費(fèi)者的售后服務(wù)需求。

　　《辦法》還對(duì)汽車(chē)金融公司打開(kāi)了經(jīng)營(yíng)范圍、展業(yè)地域、融資渠道等新空間，從而更好地拉動(dòng)汽車(chē)市場(chǎng)消費(fèi)。其中，此次修訂進(jìn)一步將汽車(chē)附加品融資列入業(yè)務(wù)范圍，允許客戶(hù)在辦理汽車(chē)貸款后單獨(dú)申請(qǐng)附加品融資。汽車(chē)附加品是指依附于汽車(chē)所產(chǎn)生的產(chǎn)品和服務(wù)，如導(dǎo)航設(shè)備、外觀貼膜、充電樁、電池等物理附屬設(shè)備以及車(chē)輛延長(zhǎng)質(zhì)保、車(chē)輛保險(xiǎn)、車(chē)輛軟件等與汽車(chē)使用相關(guān)的服務(wù)。這意味著，隨著汽車(chē)流通行業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整的推進(jìn)，汽車(chē)金融將有更大的發(fā)展?jié)摿蛣?chuàng)新服務(wù)空間。