中國消費者報報道(記者 王文郁)向保險公司投保的駕駛?cè)擞馄谖磽Q新駕駛證，在重新申請新證的空檔期，發(fā)生了被認(rèn)定要負(fù)全責(zé)的交通事故。當(dāng)投保人要求走保險理賠時，保險公司以逾期未換駕駛證為由，拒絕按照商業(yè)第三者責(zé)任險賠償限額賠付。5月9日，記者從沈陽市中院獲悉，法院終審認(rèn)為駕照過期不意味著喪失駕駛資格，判決保險公司向投保人支付保險理賠款。

　　駕車致人亡 商業(yè)險不賠

　　2015年11月2日，陳某為其所有的小型普通客車在保險公司投保了機動車交通事故責(zé)任強制保險和商業(yè)第三者責(zé)任保險及不計免賠率，約定商業(yè)第三者責(zé)任保險的保險金額為20萬元且含不計免賠率，保險期間起止日期為2015年11月14日零時起至2016年11月13日24時止。

　　在陳某交納了足額保費后，保險公司為其出具的投保單載明，交強責(zé)任險和第三者責(zé)任險保險金額分別為12.2萬元、20萬元;《電話營銷專用機動車保險條款》(第三者責(zé)任險)保險條款約定“第四條，發(fā)生意外事故時，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?，保險人不負(fù)賠償責(zé)任：(二)駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、毀損、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達(dá)到12分，仍駕駛機動車的”。

　　2016年8月21日，在沈陽市于洪區(qū)京哈線725公里沙嶺一條街路口處，陳某駕車與推行自行車的寧某發(fā)生交通事故，致車輛損壞，寧某受傷。2016年8月28日，寧某經(jīng)醫(yī)治無效死亡。

　　陳某在交通事故發(fā)生時，所持駕駛證已超過記載的有效期。事故發(fā)生后，陳某到交警部門申請換領(lǐng)了新的駕駛證，新駕駛證的有效期為2016年7月27日至2026年8月27日。

　　2016年10月25日，沈陽市公安局交通警察支隊于洪大隊對該起事故作出責(zé)任認(rèn)定，陳某負(fù)此次事故的全部責(zé)任，寧某無責(zé)任。此后，陳某與寧某家屬達(dá)成民事賠償協(xié)議，共計賠償寧某家屬醫(yī)療費、死亡賠償金等31萬元。然而，當(dāng)陳某要求保險公司按照其所投保的機動車交通事故責(zé)任強制保險及商業(yè)第三者責(zé)任險且不計免賠率理賠時，保險公司以陳某逾期未換駕駛證為由，拒絕按照陳某投保的商業(yè)第三者責(zé)任險賠償限額賠付。

　　拒賠沒道理 兩審均判賠

　　陳某將保險公司訴至沈陽市沈河區(qū)人民法院。其認(rèn)為，該起事故發(fā)生在保險期間內(nèi)，屬于保險公司的理賠范圍，保險公司應(yīng)該按照保險合同約定承擔(dān)保險責(zé)任，負(fù)責(zé)賠償。陳某請求法院判令保險公司在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)，賠償原告12.2萬元;在商業(yè)第三者責(zé)任保險及不計免賠率責(zé)任限額范圍內(nèi)，賠償原告20萬元。

　　保險公司方辯稱，在投保人投保時已經(jīng)對免責(zé)條款進行了說明，投保人也進行了簽字確認(rèn)，公司方面已盡了告知義務(wù)。事故發(fā)生在保險期間內(nèi)，經(jīng)交警部門認(rèn)定為公司承保車輛全責(zé)。但事故發(fā)生時，駕駛員陳某駕駛證已過期，未及時更換，根據(jù)商業(yè)險條款約定，公司對于商業(yè)險部分不予賠付，僅能依據(jù)保險合同約定對交強險部分予以賠付。

　　2017年11月27日，沈河區(qū)法院一審判決保險公司給付原告陳某交強險保險金12.2萬元、商業(yè)險保險金20萬元。

　　一審宣判后，被告保險公司向沈陽市中級人民法院提出上訴。2018年5月28日，沈陽市中院作出駁回上訴、維持原判的判決。

　　駕證雖過期 資格未喪失

　　當(dāng)前，保險業(yè)中部分格式條款表述不清、存在歧義，加重投保人獲取保險金難度，系效力存在問題的格式條款，在保險理賠過程中勢必產(chǎn)生糾紛，增加社會矛盾和社會綜合治理難度。

　　記者了解到，《合同法》規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，并按照對方的要求對該條款予以說明。提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效?！侗ｋU法》中也規(guī)定，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中，有免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的，以及排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的，為無效條款。

　　該案一審法官唐衛(wèi)表示，根據(jù)新修訂的《機動車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》，駕駛?cè)藨?yīng)該在駕駛期限屆滿前申領(lǐng)新的駕駛證，如果駕駛?cè)嗽隈{駛證期限屆滿1年內(nèi)到交管部門換領(lǐng)新證，則駕駛資格持續(xù)有效;如果駕駛?cè)嗽隈{駛期限屆滿1年后未能申領(lǐng)新證，則喪失駕駛資格。無駕駛資格的駕駛行為將大大增大事故發(fā)生概率，增加保險人責(zé)任，從法律和公平角度都不應(yīng)認(rèn)可其保險利益，但未喪失駕駛資格的駕駛證暫時過期情形，并不導(dǎo)致駕駛者技能水平的下降或喪失。

　　唐衛(wèi)還表示，在本案中，陳某換領(lǐng)的新駕駛證與其原有的駕駛證在有效期上前后連貫，未有中斷，可見公安機關(guān)已經(jīng)追認(rèn)陳某在事故發(fā)生時駕駛證在有效期內(nèi)，可以說明事故發(fā)生時駕駛?cè)司邆漶{駛資質(zhì)和技能。駕駛證過期與事故發(fā)生并無因果關(guān)系，也沒有增加承保車輛的危險性，保險人以投保人駕駛證過期作為保險條款中的免責(zé)事由，此系法律規(guī)定的自始無效的格式條款，駕駛證過期保險人免責(zé)的格式條款不因履行提示義務(wù)而有效。保險公司以駕駛證的暫時過期作為免賠事由，既沒有法律依據(jù)，又有失公平原則。保險的目的在于投保人支付保險費后在發(fā)生保險合同約定的事故時獲取保險金，車輛保險中在駕駛?cè)司邆漶{駛資格的情形下發(fā)生交通事故，保險人理應(yīng)賠付相應(yīng)保險金，此系保險人的基本義務(wù)。