隨著各地機(jī)動(dòng)車限行政策以及新能源汽車生產(chǎn)與銷售方面的優(yōu)惠鼓勵(lì)措施陸續(xù)出臺(tái)，尤其是部分省市啟用新能源汽車專用車牌號(hào)，新能源汽車銷量井噴，相應(yīng)的保險(xiǎn)需求也正在快速增長。

中國保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司(以下簡稱“中國保信”)近日發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》(以下簡稱《報(bào)告》)顯示，2017年我國新能源汽車承保車輛數(shù)達(dá)171.7萬，同比增速為47.0%;保費(fèi)規(guī)模為101.6億元，同比增長50.4%。保費(fèi)增速雖然比2016年的97%有所回落，但依然比2016年同期財(cái)險(xiǎn)行業(yè)13%的增速要高，更是比傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)增速高出很多。同時(shí)，新能源汽車在新車承保中也表現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長態(tài)勢，承保量占比從2013年的0.32%提升至2017年的2.74%。中國汽車工程學(xué)會(huì)此前預(yù)測，2030年我國新能源汽車年銷量將達(dá)1520萬輛，新能源汽車保有量將達(dá)8000萬輛?！秷?bào)告》據(jù)此估算，2030年新能源汽車保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4700億元。

值得注意的是，新能源汽車近5年年均保費(fèi)增速達(dá)72%，單均保費(fèi)比非新能源汽車高21%，但賠付率卻相差不大。對(duì)于廣大新能源汽車車主來說，“車便宜，車險(xiǎn)貴，理賠難”是對(duì)上述數(shù)據(jù)的直觀感受。

單均保險(xiǎn)費(fèi)高出2成
記者閱讀《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，新能源汽車保險(xiǎn)在高速發(fā)展中存在隱憂。《報(bào)告》顯示，新能源汽車的單均保費(fèi)比非新能源汽車要高出21%。以簽單保費(fèi)占比達(dá)52.6%的家用車為例，2017年新能源車單均保費(fèi)為5928元，非新能源車則為4626元，前者比后者保費(fèi)貴28%。

北汽新能源車主劉女士對(duì)此有切身感受。她的EC200補(bǔ)貼前車價(jià)是15萬多元，扣除國家和廠家的補(bǔ)貼后，實(shí)際支付不到6萬元，但全套保險(xiǎn)(三者險(xiǎn)保額100萬元)需要約6000元。而價(jià)格6萬元左右的燃油車，購買同樣保額的保險(xiǎn)，保費(fèi)不到4000元。

為什么新能源車保費(fèi)會(huì)高這么多?記者向中國人保、太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等國內(nèi)主流保險(xiǎn)公司咨詢了解到，新能源汽車是有補(bǔ)貼的，而且補(bǔ)貼前后的價(jià)格差異較大。以某電動(dòng)汽車為例，指導(dǎo)價(jià)是26萬余元，補(bǔ)貼后實(shí)際售價(jià)只有19萬余元。因?yàn)楦鞯匮a(bǔ)貼政策不同，因此保險(xiǎn)公司統(tǒng)一直接按指導(dǎo)價(jià)，也就是補(bǔ)貼前價(jià)格投保。有些保險(xiǎn)公司雖然會(huì)根據(jù)地區(qū)以及車型的具體情況給出一定的折扣，但折扣都比較低。也就是說，基本上還是得按比較高的車價(jià)投保。

在高保費(fèi)的背后，保險(xiǎn)賠付卻差異不大。從案均賠款來看，新能源汽車僅略高于非新能源汽車，差異約2.8%。從賠付率【賠付率=(賠款支出÷保費(fèi)收入)×100%】來看，新能源汽車僅比非新能源汽車高出0.4%。

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在費(fèi)率方面，新能源車實(shí)際上存在一個(gè)悖論：如果按補(bǔ)貼前的車價(jià)投保，消費(fèi)者理賠時(shí)會(huì)獲得不當(dāng)?shù)美?如果按補(bǔ)貼后的車價(jià)投保，車輛又有可能得不到足額的保障，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司都是兩頭為難。“綜合出險(xiǎn)頻率、案均賠款、賠付率和單均保費(fèi)對(duì)比情況，整體上來看，新能源汽車賠付率與非新能源汽車差異較小，但是新能源汽車單均保費(fèi)卻高出非新能源汽車21%，說明套用非新能源汽車保險(xiǎn)費(fèi)率很難客觀、合理地管理新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)。”中國保信的專家如是說。

原有車險(xiǎn)條款不適用

除了費(fèi)率，原有的車險(xiǎn)條款套用在新能源車險(xiǎn)上，也有諸多不適應(yīng)。

“新能源汽車與普通汽車結(jié)構(gòu)不同，比如純電的新能源汽車沒有發(fā)動(dòng)機(jī)，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)這項(xiàng)就不需要。”天安財(cái)險(xiǎn)四川分公司總經(jīng)理助理蔣寧達(dá)說。

另一方面，新能源車以純電動(dòng)車為主，而電動(dòng)汽車最核心的部件是“三電”：電池、電驅(qū)動(dòng)和電控系統(tǒng)。但是，目前并沒有哪家保險(xiǎn)公司能為其核心部件——電池提供保險(xiǎn)。

平安財(cái)險(xiǎn)最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車的出險(xiǎn)率要比傳統(tǒng)燃油汽車高出12個(gè)百分點(diǎn)。從出險(xiǎn)的主要原因來看，新能源汽車和傳統(tǒng)燃油車相似，都是因碰撞導(dǎo)致的，但在碰撞致?lián)p的關(guān)鍵零部件上，新能源汽車搭載的動(dòng)力電池遠(yuǎn)比傳統(tǒng)燃油車的發(fā)動(dòng)機(jī)更脆弱。

太平洋保險(xiǎn)公布的一組數(shù)據(jù)則顯示，在其承保的20129起新能源汽車出險(xiǎn)事故當(dāng)中，涉及到動(dòng)力電池?fù)p失的案件有236起，占比1.2%。對(duì)比傳統(tǒng)燃油車出險(xiǎn)事故發(fā)現(xiàn)，新能源汽車的核心動(dòng)力損毀率是發(fā)動(dòng)機(jī)損失事故的3倍。

保險(xiǎn)專家表示，保險(xiǎn)條款是基于已有的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)制定出來的，但新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)異于燃油車，現(xiàn)有條款已不適用。

專屬產(chǎn)品或8月發(fā)布

監(jiān)管部門顯然也意識(shí)到了這個(gè)問題。

在2017年12月召開的“新能源汽車保險(xiǎn)發(fā)展交流會(huì)”上，原保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任何浩透露，監(jiān)管部門已組織行業(yè)對(duì)新能源汽車相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)開展研究，但受歷史數(shù)據(jù)和成熟經(jīng)驗(yàn)所限，伴隨新能源汽車技術(shù)不斷更新?lián)Q代，保險(xiǎn)行業(yè)在新產(chǎn)品開發(fā)、費(fèi)率厘定和產(chǎn)品銷售及風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的研究非常緊迫。中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長朱進(jìn)元亦指出，中保協(xié)未來將匯聚兩大行業(yè)力量，啟動(dòng)新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款制定、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和理賠技術(shù)等方面的專業(yè)研究，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足市場、消費(fèi)者的多樣化保險(xiǎn)需求。

中國保信相關(guān)項(xiàng)目組專家從車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)方面對(duì)相關(guān)條款給出建議。具體包括：建議示范條款在車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中，對(duì)電池的自燃、短路、碰撞損失等風(fēng)險(xiǎn)及其賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行約定;在第三者責(zé)任險(xiǎn)及車上人員責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種中，對(duì)由電池、電機(jī)、充電設(shè)備等特殊部件發(fā)生自燃、爆炸等事故造成的對(duì)第三者及車上人員傷害的損失賠償責(zé)任進(jìn)行約定;增加純電動(dòng)汽車充電裝置損失及第三者責(zé)任等附加險(xiǎn)種。

同時(shí)，建議對(duì)有車價(jià)補(bǔ)貼時(shí)新能源汽車車損險(xiǎn)的保額標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范，并明確在不同損失程度下的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，保證消費(fèi)者能夠得到合理的風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)避免給消費(fèi)者提供套利空間。

針對(duì)汽車電池的保障，長安保險(xiǎn)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人則建議，可根據(jù)電池使用年限設(shè)定不同檔次的費(fèi)率，單獨(dú)設(shè)置電池?fù)p失險(xiǎn);也可以增加電池質(zhì)量保證責(zé)任險(xiǎn)、電池涉水險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

據(jù)悉，中保協(xié)近日也召開了商業(yè)車險(xiǎn)示范條款研究工作組2018年度第一次例會(huì)，會(huì)議上成立了新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款項(xiàng)目小組，專門研究新能源汽車保險(xiǎn)專屬條款，有望于8月底對(duì)外公布研究結(jié)果。