短期健康險(xiǎn)是重要的人身險(xiǎn)險(xiǎn)種，壽險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司均可經(jīng)營(yíng)。近年來(lái)，網(wǎng)紅保險(xiǎn)“百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)”、城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn) 等帶火了短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不過(guò)，在短期健康險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，也存在不規(guī)范銷(xiāo)售等問(wèn)題。近日，監(jiān)管部門(mén)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)，對(duì)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

從5個(gè)方面厘定邊界

　　《通知》指出，監(jiān)管部門(mén)在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)不審慎、銷(xiāo)售管理薄弱、客戶(hù)服務(wù)不到位等問(wèn)題。為此，《通知》從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、產(chǎn)品定價(jià)、銷(xiāo)售隊(duì)伍及第三方渠道管理、理賠等方面對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行約束。

　　《通知》要求，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立足于消費(fèi)者真實(shí)的健康保障需求，科學(xué)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，合理確定產(chǎn)品責(zé)任，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)的功能作用，有效減輕人民群眾醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。同時(shí)，產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理，嚴(yán)格按照定價(jià)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)確定各期保險(xiǎn)費(fèi)率，不得通過(guò)隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變產(chǎn)品的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率等各類(lèi)明顯不符合精算原理的情況。

　　在銷(xiāo)售方面，《通知》強(qiáng)調(diào)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)銷(xiāo)售人員隊(duì)伍建設(shè)、行為管理和信息披露。在銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)責(zé)任、退保約定、保費(fèi)交納方式等主要內(nèi)容清晰明確地告知消費(fèi)者，宣傳用語(yǔ)應(yīng)當(dāng)易于理解。短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任、免賠責(zé)任、免賠額、賠付比例等內(nèi)容是產(chǎn)品的重要保險(xiǎn)責(zé)任，不得違規(guī)通過(guò)批單、批注等方式進(jìn)行隨意更改，其他保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生變化的，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者做好提示工作，嚴(yán)禁銷(xiāo)售誤導(dǎo)。

　　針對(duì)第三方銷(xiāo)售渠道，《通知》要求各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)切實(shí)履行主體責(zé)任，加強(qiáng)第三方銷(xiāo)售渠道管理。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售的，應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)理賠、投訴等服務(wù)入口全面在線化，要以顯著方式為消費(fèi)者提供在線保全、退保等服務(wù)入口，并向消費(fèi)者提供在線咨詢(xún)、問(wèn)答等服務(wù)功能，確保消費(fèi)者可在線查詢(xún)相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理進(jìn)度。此外，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況回溯，建立健全業(yè)務(wù)品質(zhì)與銷(xiāo)售費(fèi)用關(guān)聯(lián)機(jī)制，及時(shí)對(duì)產(chǎn)品定價(jià)發(fā)生率等精算假設(shè)進(jìn)行回溯調(diào)整，確保產(chǎn)品設(shè)計(jì)公平合理，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)。

　　在理賠方面，《通知》要求各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大理賠服務(wù)的科技賦能，提升理賠案件的處理質(zhì)量和時(shí)效。要不斷完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，及時(shí)排查問(wèn)題，妥善解決糾紛，強(qiáng)化內(nèi)部追責(zé)問(wèn)責(zé)。

劍指保險(xiǎn)“魔方”業(yè)務(wù)

　　幾年前，各大平臺(tái)頻頻出現(xiàn)“首月0元”的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳，導(dǎo)致不少人領(lǐng)取后從次月起被扣取保費(fèi)。這種把首月保費(fèi)平攤到后續(xù)月份的操作引發(fā)了大量投訴，“首月0元”被監(jiān)管部門(mén)叫停。雖然“首月0元”的噱頭不再，但相關(guān)變種卻有不少。最突出的表現(xiàn)之一，就是個(gè)別財(cái)險(xiǎn)公司將低保費(fèi)、低保額、高免賠的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)或免費(fèi)贈(zèng)送的低保額、高免賠重疾險(xiǎn)作為“引線”保險(xiǎn)方案進(jìn)行獲客，進(jìn)而引導(dǎo)其“升級(jí)”投保常規(guī)醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)，這就是業(yè)內(nèi)通稱(chēng)的保險(xiǎn)“魔方”業(yè)務(wù)(詳見(jiàn)《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》5月24日3版《別被贈(zèng)險(xiǎn)“魔方”鉤住》)。

　　消費(fèi)者彭先生告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，他在填寫(xiě)個(gè)人信息領(lǐng)取贈(zèng)險(xiǎn)后，立即收到客服人員的電話(huà)，提醒他增加保障力度，包括增加保額、延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限等，并向他推薦該公司的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。“免費(fèi)贈(zèng)送的保障期限只有1個(gè)月，保額也不高，顯然電話(huà)推銷(xiāo)才是重點(diǎn)。”彭先生說(shuō)。

　　根據(jù)金融監(jiān)管總局深圳市監(jiān)管局的調(diào)研，此類(lèi)業(yè)務(wù)退保率相較其他普通短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)高出30多個(gè)百分點(diǎn)，易引發(fā)大量投訴舉報(bào)甚至群體性涉穩(wěn)事件。為此，該局今年7月向轄內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)文稱(chēng)，此類(lèi)保險(xiǎn)存在四方面主要問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，包括產(chǎn)品開(kāi)發(fā)管理不合規(guī)、營(yíng)銷(xiāo)宣傳不規(guī)范、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理粗放、費(fèi)用問(wèn)題極為突出等，要求自通報(bào)下發(fā)之日起，轄內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司不得開(kāi)展任何上述或類(lèi)似模式短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　友邦保險(xiǎn)代理人黃女士認(rèn)為，《通知》下發(fā)意在全國(guó)范圍內(nèi)規(guī)范保險(xiǎn)“魔方”業(yè)務(wù)，新規(guī)將有利于發(fā)揮健康保險(xiǎn)功能作用，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，從而推動(dòng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期健康發(fā)展。

　　據(jù)了解，監(jiān)管部門(mén)將持續(xù)關(guān)注和監(jiān)測(cè)短期健康保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在明顯漏洞、引發(fā)投訴較多、侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的相關(guān)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人依法依規(guī)進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

“每月X元起”等屬不當(dāng)宣傳

　　值得注意的是，在下發(fā)《通知》的同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)還下發(fā)了《關(guān)于短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，以進(jìn)一步規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展，切實(shí)保護(hù)好消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示稱(chēng)，在銷(xiāo)售短期健康保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)對(duì)產(chǎn)品的免賠額、免賠責(zé)任、賠付比例、退保約定、保費(fèi)繳納方式等重要內(nèi)容，向消費(fèi)者進(jìn)行清晰告知和提示。不應(yīng)使用“保費(fèi)低至(最低)X元”“每月X元起”“保障高至(最高)X萬(wàn)”等詞匯進(jìn)行不當(dāng)宣傳。

　　風(fēng)險(xiǎn)提示要求，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)等方式承保的業(yè)務(wù)，投保人完成單個(gè)產(chǎn)品投保流程后，明確告知其投保流程已完成。不應(yīng)使用“保障完善”“產(chǎn)品升級(jí)”“保障提升”等詞匯，不當(dāng)引導(dǎo)投保人進(jìn)行新的投?；虮Ｈ珓?dòng)作。不得隱藏或以電話(huà)回訪、客服跟進(jìn)等方式變相隱藏退保、保全等入口，確保退保等服務(wù)過(guò)程流暢、無(wú)障礙。

　　在符合監(jiān)管規(guī)定的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)條款內(nèi)容在保險(xiǎn)期間內(nèi)有調(diào)整變化的，應(yīng)當(dāng)確保告知投保人保險(xiǎn)期間內(nèi)的收費(fèi)頻率和每次收取的保費(fèi)金額，使用“約定延期扣費(fèi)”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等類(lèi)似方式收取保費(fèi)的，要進(jìn)行充分說(shuō)明，確保投保人準(zhǔn)確理解。簽署的授權(quán)扣費(fèi)協(xié)議應(yīng)與產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間匹配，并確保告知投保人，若停止自動(dòng)扣費(fèi)，需如何進(jìn)行操作。以年度總保費(fèi)為基礎(chǔ)給付傭金和費(fèi)用的，需防范因業(yè)務(wù)退保率偏高產(chǎn)生的套利風(fēng)險(xiǎn)。