林海燕/制圖

 　　新一輪的現(xiàn)金貸整治已啟動?！吨袊M者報》記者近日獲悉，互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室（以下簡稱“互金整治辦”）5月30日下發(fā)《關于提請對部分“現(xiàn)金貸”平臺加強監(jiān)管的函》，要求清理整頓手機“回租貸”、貸款過程中搭售其他商品、通過虛假購物再轉(zhuǎn)賣放貸等變相開展的現(xiàn)金貸業(yè)務。
　　 互金整治辦的函件稱，提請P2P網(wǎng)貸整治辦在現(xiàn)金貸專項整治中，“對上述亂象進行清理整頓，并將相關工作進展抄送我辦”。
　　穿“回租”馬甲坑人
　　 經(jīng)歷過野蠻生長的現(xiàn)金貸，在2017年底也經(jīng)歷了狂風暴雨般的管控。10日內(nèi)監(jiān)管層連發(fā)數(shù)道“特急金牌”，從持牌要求、成本上限和資金來源等方面分別給予嚴格的限制。不過，習慣了躺著賺錢的現(xiàn)金貸，對合規(guī)轉(zhuǎn)型顯然很不習慣。一些玩家開始通過花樣繁多的“變種”方式來規(guī)避監(jiān)管，其中，以手機回租形式為馬甲的現(xiàn)金貸模式最為猖獗。
　　 互金整治辦的通報顯示，“回租貸”相關平臺已逾100個，注冊客戶數(shù)百萬，大多數(shù)目標客戶鎖定為大學生。利率畸高，一般年化利率在300%以上，個別甚至超過1000%。
　　 據(jù)了解，手機回租貸款指的是用戶將手機“抵押”給平臺（這里的抵押不是真正意義上的抵押）。通過電子合同的簽訂，暫時把手機的所有權(quán)和處分權(quán)移交給平臺，手機不用郵寄給平臺，此時平臺會估測出手機價款并支付給用戶相應金額。
　　 以互金整治辦點名的“樂回租”平臺為例：該平臺先以評估價格（即借款金額）回收用戶手機，然后將手機回租給用戶，并與用戶約定租用期限（即借款期限）和到期回購價格（即還款金額）。平臺實際收取的利息就是回購價格高于回收價格部分以及相關“評估費”“服務費”。
　　 本報記者在應用商店搜索帶有“回租”字眼的應用，發(fā)現(xiàn)有“回租寶”“閃電回購”“樂回租”等多款APP。其中，“回租寶”應用的小編推薦語是：“專業(yè)高價回收手機借款平臺”。在其應用介紹里還可以看到“快速解決臨時現(xiàn)金需求”“最快3分鐘到賬”等與貸款相關的字眼。
　　 記者下載該APP操作發(fā)現(xiàn)，“回租寶”并不要求收到手機，而是要用戶另行簽訂一個回租協(xié)議，即在手機沒有離開機主的情況下，象征性地從平臺將手機再租回來使用，同時繳納相應的租金。除了租金外，還包括一筆200元至500元不等的“評
　　 估費”或“服務費”。
　　 業(yè)內(nèi)人士表示，這個評估其實就是正常的申請現(xiàn)金貸的流程，所以“評估費”就是變相的“砍頭息”。
　　 以“樂回租”為例，如果手機估價1000元，需要支付260元“評估費”，到賬740元，7天之后卻需要還款1000元。以此來計算，年化利率高達1832%。
　　變種形式多樣化
　　 除了“回租貸”，監(jiān)管部門還點出了現(xiàn)金貸的其他變種形式。
　　 一類是在貸款過程中搭售其他商品，變相抬高利率。部分平臺強行要求貸款客戶辦理會員卡、高價購買商品等。信而富、2345貸款王等平臺都推出了這種服務，會員卡價格從幾十元到幾百元不等。說白了，就是換種方法收“砍頭息”。例如，“M09信用錢包”會員卡價格199元，有效期7天，如用戶借款2000元，14天需還款2028元，名義年化率36%；如算上購卡成本，實際年化率高達291.9%。又如在甲鼎速貸平臺借款，需先以300元的價格購買市場價為40元的炒鍋。
　　 另一類是故意導致借款人逾期，收取高額逾期費用?；ヂ?lián)網(wǎng)消費投訴服務平臺“21聚投訴”梳理發(fā)現(xiàn)，5月1日-15日，該機構(gòu)接到類似投訴21筆，涉及13家網(wǎng)絡借貸平臺。相關平臺未自動扣劃借款，借款人主動將錢打給平臺還款失敗。貸款逾期后，平臺恢復正常，電話通知客戶逾期，并收取很高的逾期費用。
　　 還有一類是通過虛假購物再轉(zhuǎn)賣發(fā)放貸款。如51閃電購等平臺引入虛假購物場景，用戶下單購買商品，但無須支付貨款，直接申請退款或轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，轉(zhuǎn)賣成功后即可獲得資金；平臺賺取延遲付款費和轉(zhuǎn)賣撮合費用。
　　 盈燦咨詢高級研究員張葉霞表示，這些模式都屬于平臺的“套路貸”，都是為了變相突破36%的利率限制，僅僅是對于超額利率收取手段（商品購置、會員費、惡意逾期費等）不同而已。
　　監(jiān)管加速“堵偏門”
　　 去年12月，互金整治辦及P2P網(wǎng)貸整治辦正式下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，對“現(xiàn)金貸”業(yè)務開展清理整頓工作。此次互金整治辦再次下發(fā)文件要求對現(xiàn)金貸平臺加強監(jiān)管，是監(jiān)管層首次對“變相”現(xiàn)金貸亂象提出了明確的整治要求。
　　 在監(jiān)管函下發(fā)后，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會于6月12日亦發(fā)布風險提示，提醒廣大消費者應保持警惕，審慎選擇提供貸款服務的機構(gòu)或平臺，理性辦理借貸。如發(fā)現(xiàn)不具備放貸資質(zhì)的機構(gòu)非法開展貸款業(yè)務，消費者應當向監(jiān)管部門或中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉報，對其中涉嫌違法犯罪的，應當及時向公安部門報案。
　　 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會呼吁：各會員單位和相關機構(gòu)應依法合規(guī)經(jīng)營，未依法取得經(jīng)營放貸業(yè)務資質(zhì)的機構(gòu)，不得以任何形式變相開展貸款業(yè)務；具備合法放貸資質(zhì)的機構(gòu)應恪守行業(yè)自律要求，主動加強內(nèi)部管理，發(fā)放貸款應符合國家相關法律法規(guī)和政策要求，杜絕任何變相提高利率、惡意收取逾期費用的違規(guī)行為。同時應認真履行金融消費者教育義務，如實開展信息披露，對息費定價進行重點提示，不得以不實宣傳誘導金融消費者接受與其風險認知和還款承受能力不相符合的產(chǎn)品和服務。
　　●觀點
　　整治現(xiàn)金貸應兩手抓
　　 被監(jiān)管部門強力整肅大約半年后，部分現(xiàn)金貸平臺換了馬甲卷土重來。其中，最為典型的就是“回租貸”。盡管其通過強行引入租賃場景來規(guī)避現(xiàn)金貸新規(guī)，但在利率、期限、風控模式、資金用途等核心要件上與現(xiàn)金貸并無二致，本質(zhì)上也無場景依托，屬于典型的監(jiān)管套利行為。
　　 互金整治辦相關函件的下發(fā)，表明了監(jiān)管層對現(xiàn)金貸整治的決心。所謂整治，即以疏導、整頓、懲罰為主要手段，以結(jié)果為最后導向。這就意味著，這種監(jiān)管的力度近乎不設限，在必要時甚至可以采取“窗口輔導”，直接定點打擊。
　　 在監(jiān)管層巨大的決心面前，為何現(xiàn)金貸還能殺個回馬槍？主要是這個行業(yè)太過暴利，市場需求太大。
　　 要讓現(xiàn)金貸回歸合規(guī)的路途，不能局限于“頭痛醫(yī)頭”，而是要以行業(yè)準入和消費者教育為抓手，從供需兩方面規(guī)范市場。
　　 首先，在行業(yè)監(jiān)管方面，要按照“實質(zhì)重于形式”的原則，透過現(xiàn)金貸金融產(chǎn)品的表面形態(tài)看清業(yè)務實質(zhì)，根據(jù)業(yè)務功能和法律屬性明確監(jiān)管規(guī)則。在運用“穿透式監(jiān)管”的同時，要利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，提升監(jiān)管效率。最重要的是對于提供借貸服務的機構(gòu)必須設置門檻，獲得相應的許可后方能開展業(yè)務。
　　 其次，在需求方面，要加大對金融消費者的教育力度。國人歷來有量入為出的傳統(tǒng)，然而，隨著“中美老太太買房”的故事越來越為人熟知，借錢消費的行為也越來越常見，尤其是對于涉世未深的青少年，提前消費、過度消費的誘惑尤其恐怖。不過，在借貸市場急劇擴大的同時，金融消費者教育卻未能跟上。
　　 目前，絕大多數(shù)的現(xiàn)金貸利率都突破了36%的政策紅線。但是，不法機構(gòu)及其從業(yè)人員卻宣傳只有十幾個點的利息，對于手續(xù)費等“砍頭息”一概不提。消費者也是傻傻分不清，根本不明白實際的利息是多少。要知道，根據(jù)簡單的復利原理，42%的年利率，兩年就翻番，也就是兩年的利息就相當于本金了。如果是100%的利率，一年還的利息甚至要超過借款本金。
　　 除了金融知識欠缺，一些消費者的維權(quán)知識和意識也不夠。一些借款人認為，欠債還錢天經(jīng)地義。事實上，我國歷來對高利貸行為進行嚴厲打擊，最高人民法院也早就出臺法規(guī)，綜合利率超過36%以上的民間借貸不合法，借款人可以拒還。對于放貸公司的暴力催收、信息泄露等行為，借款人也可以向有關部門舉報，甚至提起相關訴訟。
　　 因此，如果說加強行業(yè)準入監(jiān)管是從供給側(cè)堵住了現(xiàn)金貸監(jiān)管套利空間的話，那么，加強金融消費者教育就是從需求側(cè)引導消費者量財而行，避免落入現(xiàn)金貸陷阱。而通過提高維權(quán)意識，建立舉報獎勵機制，還可以形成社會監(jiān)督合力，讓變相現(xiàn)金貸無所遁形。 （聶國春）