消費(fèi)日?qǐng)?bào)網(wǎng)訊（記者 劉錦桃）又到一年金融 3?15，互聯(lián)網(wǎng)貸款中的隱性收費(fèi)、變相加息、暴力催收等問題依然是消費(fèi)者投訴重災(zāi)區(qū)。“貸款11000元，下款后立即被扣走近3000元的“會(huì)員費(fèi)”。”近日，有消費(fèi)者小李(化名)向本報(bào)記者反映自己在戒易花平臺(tái)申請(qǐng)網(wǎng)貸時(shí)，遭遇了高額的變相“砍頭息”。

　　資料顯示，戒易花是由重慶市豬八戒宜創(chuàng)小額貸款有限公司(下稱：豬八戒小貸)運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)。豬八戒小貸成立于2016年5月，注冊(cè)資本金3億元，是由重慶市金融辦批準(zhǔn)成立的正規(guī)非銀行金融機(jī)構(gòu)，是全國第19家有牌照的互聯(lián)網(wǎng)小貸公司。旗下有“戒易花”“戒享花”等產(chǎn)品。

強(qiáng)扣“會(huì)員費(fèi)” 綜合年化利率超24%

　　國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(下稱“助貸新規(guī)”)已于2025年10月開始施行，新規(guī)明確規(guī)定，助貸平臺(tái)貸款年化利率嚴(yán)格控制在年化利率24%以內(nèi)。

　　然而，目前仍有助貸平臺(tái)頂風(fēng)作案，以會(huì)員費(fèi)等多名目收費(fèi)，綜合年化利率遠(yuǎn)超24%監(jiān)管紅線。其中，豬八戒小貸“戒易花”、“戒享花”就是兩款被廣大網(wǎng)友投訴的產(chǎn)品。

　　近日，消費(fèi)者小李(化名)向記者反映稱：“我是通過戒易花APP借款的消費(fèi)者，在黑貓平臺(tái)投訴該平臺(tái)存在高息及隱性扣費(fèi)問題，至今未得到解決。借款約11000元，到賬后立即被扣除兩千多元所謂的‘會(huì)員費(fèi)’。我事先明確，未勾選購買會(huì)員，懷疑平臺(tái)利用電子簽名等技術(shù)手段在我不知情的情況下完成扣款。我已向重慶市金融辦投訴但無果，目前考慮訴訟卻因管轄主體不明，不知道該起訴誰，也不知道該去哪里起訴?”

　　此外，在投訴平臺(tái)上也充斥著大量消費(fèi)者對(duì)豬八戒小貸的投訴。以黑貓投訴為例，截至3月2日，在黑貓投訴平臺(tái)上，和戒易花相關(guān)的投訴達(dá)1152條，投訴的主要內(nèi)容包括收取高額“會(huì)員費(fèi)”、“擔(dān)保費(fèi)”、“融擔(dān)費(fèi)”，“砍頭息”及綜合利率過高等。其中，關(guān)于這兩款產(chǎn)品在實(shí)際操作中自動(dòng)扣除高額“會(huì)員費(fèi)”的問題最為集中。

　　有用戶小華(化名)反映，其于2025年11月23日在借易花申請(qǐng)貸款7000元，放款方為江蘇蘇商銀行，其中每月本金是560.51元、息費(fèi)50.58元、融擔(dān)費(fèi)為50.83元/期，融擔(dān)費(fèi)合計(jì)12*50.83=609.96元，并于2025年11月23日早上扣除會(huì)員卡1470元。“這筆賬單并未經(jīng)過本人同意，直接扣了。聯(lián)系客服，客服態(tài)度惡劣并且說隨便投訴，這個(gè)就是變相的砍頭息，我要求退還會(huì)員卡1470元以及取消每期的融資擔(dān)保費(fèi)，合計(jì)2079.96元。”

      另有消費(fèi)者投訴稱，其于2025年11月30日在戒易花借款11000元，下款后僅5分鐘就被扣除2310元“黑金會(huì)員費(fèi)”，但借款時(shí)并未看到有會(huì)員費(fèi)選項(xiàng)，質(zhì)疑屬于變相的高利貸，要求平臺(tái)退款。

　　綜合以上投訴信息來看，“戒易花”在疊加會(huì)員費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)后，實(shí)際綜合年化利率已超過法定的24%利率上限。記者根據(jù)用戶小華提供的還款計(jì)劃計(jì)算，扣除“砍頭息”1470元后，其這筆借款的本金為5530元，月還款金額661.92元，實(shí)際年化利率達(dá)到72.77%。

　　有律師在接受本報(bào)采訪時(shí)分析指出：放款時(shí)預(yù)扣“會(huì)員費(fèi)”“融擔(dān)費(fèi)”，本質(zhì)就是預(yù)扣利息，屬于法律禁止的“砍頭息”。《民法典》第六百七十條明確“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。

　　《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》：綜合年化利率不得超合同成立時(shí)一年期LPR的4倍(2026年1月約12%)，超出部分無效。

　　戒易花在從事民間放貸時(shí)預(yù)先扣20%多會(huì)員費(fèi)，又按24%收取利息，整體上變相收取利息類費(fèi)用超出40%，違反了司法保護(hù)的民間借貸利率上限12%，明顯屬于高利貸。故借款人有權(quán)以應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。”

　　且據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》明確：金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本。

借款人陷“信息泄露+催收”雙煩惱

　　工商信息顯示，豬八戒小貸的牌照經(jīng)營范圍明確限定為“僅限豬八戒網(wǎng)平臺(tái)用戶”。然而本報(bào)借著在梳理投訴的過程中發(fā)現(xiàn)“戒易花”“戒享花”可通過獨(dú)立小程序、“京粒貸”等第三方平臺(tái)申請(qǐng)，用戶顯然已超出豬八戒網(wǎng)用戶。

　　此外，據(jù)業(yè)內(nèi)人士爆料，關(guān)于戒易花和戒享花的扣費(fèi)問題，實(shí)際上是由深圳恒青物聯(lián)科技負(fù)責(zé)，但真正的收款公司仍是戒易花和戒享花。這些費(fèi)用由深圳恒青物聯(lián)科技負(fù)責(zé)，但收款公司仍是戒易花和戒享花。

　　在個(gè)人信息收集上，本報(bào)記者在注冊(cè)戒易花的過程中，發(fā)現(xiàn)協(xié)議需要用戶授權(quán)提供包括設(shè)備信息、個(gè)人信息、銀行卡信息、位置信息、工作信息、聯(lián)系人信息以及人臉、相冊(cè)、儲(chǔ)存信息等?？梢?，用戶想使用該借貸產(chǎn)品，需要授權(quán)的信息范圍已超出《個(gè)人信息保護(hù)法》規(guī)定的“最小必要”原則。

      記者關(guān)注到，有大量消費(fèi)者投訴指出，在借款人發(fā)生逾期后，其本人及其通訊錄中的親友聯(lián)系人頻繁遭到電話、短信騷擾，言語中伴有威脅、恐嚇等內(nèi)容。

　　其中，有消費(fèi)者投訴稱，其在戒易花平臺(tái)但借款一直按時(shí)還款，1月還款日早上扣款失敗后，便不停地通過電話短信催收，并威脅將聯(lián)系其他家人。

　　行業(yè)人士指出，這或表明，在貸后管理方面，平臺(tái)或與其合作的催收方使用了借款時(shí)收集的聯(lián)系人信息，涉嫌在催收時(shí)進(jìn)行了“軟暴力”騷擾。

      這不僅與戒易花平臺(tái)自身協(xié)議中關(guān)于保護(hù)用戶信息的承諾與實(shí)際投訴情況形成明顯反差，也涉嫌違規(guī)違法。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)的《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法》規(guī)定，小額貸款公司與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)的，不得僅提供不實(shí)際出資的營銷獲客、客戶信用畫像和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信息科技支持、逾期清收等服務(wù)。

　　對(duì)此，該律師表示，平臺(tái)以“借款必要服務(wù)”為由強(qiáng)制授權(quán)多項(xiàng)敏感信息且未說明具體關(guān)聯(lián)，存在過度收集個(gè)人信息的重大嫌疑;如果暴力催收、騷擾親友、言語威脅等行為違反多項(xiàng)法律與監(jiān)管規(guī)定，情節(jié)嚴(yán)重可能構(gòu)成刑事犯罪。

　　《刑法》第293條之一(催收非法債務(wù)罪)規(guī)定：使用暴力、脅迫、恐嚇、跟蹤、騷擾等方法催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務(wù)，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑、拘役或管制，并處或單處罰金。

　　同時(shí)他也建議到，年底了消費(fèi)者在通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)申請(qǐng)貸款時(shí)，也應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。務(wù)必仔細(xì)閱讀合同條款，特別是關(guān)于利率、費(fèi)用、逾期后果及信息授權(quán)的部分，清晰了解總成本后再做出決定。遇到不合理收費(fèi)或暴力催收等情況，應(yīng)保存好相關(guān)證據(jù)，積極通過官方投訴渠道、金融調(diào)解組織或司法途徑維護(hù)自身權(quán)益。

　　金融 3?15 不僅是曝光個(gè)案，更是推動(dòng)行業(yè)正本清源。像豬八戒小貸被指變相 “砍頭息”、強(qiáng)制扣費(fèi)、綜合年化利率畸高、超范圍展業(yè)、過度索權(quán)與違規(guī)催收等問題，也變相暴露出行業(yè)合規(guī)治理仍存在明顯短板。