近日，不法犯罪分子利用部分普通民眾對(duì)數(shù)字人民幣缺乏了解、想積極參與的心態(tài)，打著“數(shù)字人民幣”的旗號(hào)，不斷利用翻新花樣進(jìn)行詐騙，造成民眾財(cái)產(chǎn)損失和信息泄露。

　　面對(duì)新形勢(shì)，在加大對(duì)民眾的反詐騙宣導(dǎo)基礎(chǔ)上，作為數(shù)字人民幣重要參與方的金融機(jī)構(gòu)，在這場(chǎng)反詐打假、隱形反洗錢(qián)行動(dòng)中，應(yīng)該如何做？

　　安全與風(fēng)控新課題

　　“針對(duì)數(shù)字人民幣欺詐風(fēng)險(xiǎn)的新課題，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)需要升級(jí)賬戶(hù)前端身份識(shí)別及核查、商戶(hù)信息盡職調(diào)查及交易終端安全認(rèn)證，再到完善資金異常交易監(jiān)控，尤其是關(guān)于數(shù)字人民幣異常交易的實(shí)時(shí)篩查規(guī)則及預(yù)警模型，加強(qiáng)賬戶(hù)及商戶(hù)管理等技術(shù)手段多管齊下，準(zhǔn)確感知、動(dòng)態(tài)防御，阻斷可疑交易行為，斬?cái)鄦?wèn)題資金鏈路?！蓖芸萍夹袠I(yè)安全專(zhuān)家、支付清算協(xié)會(huì)反詐課題講師閱微建議商業(yè)銀行及支付機(jī)構(gòu)重點(diǎn)做好這幾件事：

　　一、重點(diǎn)關(guān)注與數(shù)字人民幣相關(guān)的異常資金鏈及上下游賬戶(hù)，加強(qiáng)數(shù)字人民幣錢(qián)包KYC以及充值兌入兌出等功能的可疑風(fēng)險(xiǎn)交易偵測(cè)，關(guān)注并提升共建App的安全認(rèn)證，防范并識(shí)別賬戶(hù)錢(qián)包被盜刷盜用、被轉(zhuǎn)賬被付款、被提現(xiàn)被充值、被復(fù)制盜取等風(fēng)險(xiǎn)，并加強(qiáng)業(yè)務(wù)鏈路上的時(shí)序特征捕捉，實(shí)時(shí)分析實(shí)時(shí)預(yù)警。

　　二、進(jìn)一步增強(qiáng)可疑資金交易監(jiān)控，搭建數(shù)字人民幣異常簽約、綁卡、充值等洗錢(qián)涉案資金異常流向以及異常交易特征的智能化實(shí)時(shí)及準(zhǔn)實(shí)時(shí)偵測(cè)體系，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)識(shí)別能力。

　　三、全面排查識(shí)別數(shù)字人民幣相關(guān)交易及關(guān)聯(lián)對(duì)手方資金賬戶(hù)，及時(shí)切斷交易資金支付鏈路，針對(duì)數(shù)字貨幣交易頻率高、多賬戶(hù)、分散交易的特點(diǎn)，可引入知識(shí)圖譜技術(shù)，進(jìn)行溯源分析、關(guān)聯(lián)分析及串并案分析，進(jìn)一步挖掘涉案團(tuán)伙。

　　“從根本上講，金融機(jī)構(gòu)需要針對(duì)數(shù)字人民幣交易呈現(xiàn)出來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)、新特征，加強(qiáng)異常資金鏈的實(shí)時(shí)管控能力，從前期的了解客戶(hù)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別到交易控制，切斷欺詐交易鏈路，到事后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，反哺策略調(diào)優(yōu)等方面，完善數(shù)字人民幣交易的欺詐防御體系?！遍單⒄f(shuō)道。

　　KYC+可信體系

　　閱微介紹，近期數(shù)字人民幣詐騙的欺詐套路主要以騙取盜用受害者個(gè)人信息、盜刷盜用用戶(hù)數(shù)字錢(qián)包及銀行賬戶(hù)為主，且不排除同時(shí)存在租用、購(gòu)買(mǎi)他人的手機(jī)卡、銀行卡/賬戶(hù)及數(shù)字人民幣錢(qián)包賬號(hào)等非法行為。在通過(guò)數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)行非法資金轉(zhuǎn)移的交易過(guò)程中，經(jīng)常通過(guò)大量跨行分散小額收付資金交易，極大提高了銀行對(duì)交易賬戶(hù)的識(shí)別難度。

　　針對(duì)這些特點(diǎn)，銀行需重點(diǎn)關(guān)注數(shù)字人民幣相關(guān)的異常資金鏈及其上下游賬戶(hù)，做好賬戶(hù)安全的第一道防線。需搭建涵蓋客戶(hù)身份、行為信息、風(fēng)險(xiǎn)狀況、交易環(huán)境和關(guān)聯(lián)關(guān)系的數(shù)字貨幣交易的主題數(shù)據(jù)模型，支撐涉幣交易客戶(hù)的身份識(shí)別，并搭建一套基于用戶(hù)畫(huà)像、交易行為、設(shè)備環(huán)境、賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等的可信體系。

　　另外，金融機(jī)構(gòu)也可以基于已掌握的涉幣交易賬戶(hù)數(shù)據(jù)，對(duì)涉案卡、充值賬戶(hù)、個(gè)人基本信息、關(guān)系人信息、內(nèi)外部標(biāo)簽信息和設(shè)備、手機(jī)號(hào)、IP風(fēng)險(xiǎn)名單等進(jìn)行特征分析，并結(jié)合外部數(shù)據(jù)，有效對(duì)涉幣賬戶(hù)進(jìn)行身份識(shí)別；并對(duì)交易用戶(hù)是否基于本人賬戶(hù)進(jìn)行慣有的交易行為、常用設(shè)備、可信環(huán)境和時(shí)間等風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像，借助機(jī)器學(xué)習(xí)模型進(jìn)行可信判斷，識(shí)別用戶(hù)在非本人或非本人意愿情況下，是否被盜用被交易的風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)。

　　數(shù)字錢(qián)包涉幣交易監(jiān)控

　　數(shù)字人民幣基于其雙離線支付、新技術(shù)加密確保安全和可控匿名等特性，其法幣本身具有較強(qiáng)的安全技術(shù)加持，其載體數(shù)字錢(qián)包及銀行賬戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)防御，反而成為這一新技術(shù)熱點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控重中之重。

　　因此，數(shù)字人民幣錢(qián)包的安全管理、數(shù)字人民幣錢(qián)包間的跨行資金轉(zhuǎn)移、數(shù)字人民幣錢(qián)包與賬戶(hù)間的跨行資金轉(zhuǎn)移等交易監(jiān)控，需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展更具針對(duì)性的特征捕捉及異常交易監(jiān)控，通過(guò)規(guī)則策略、數(shù)字貨幣交易場(chǎng)景分析模型、圖譜分析等手段，識(shí)別異常和可疑交易，增加時(shí)序上異常行為特征比對(duì)，對(duì)可能發(fā)生異常交易的商戶(hù)或個(gè)人提出預(yù)警，基于分析結(jié)果輸出通過(guò)、人工審核、拒絕，提高涉幣交易的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控效率和準(zhǔn)確度。

　　加強(qiáng)賬戶(hù)、商戶(hù)雙線管理

　　金融機(jī)構(gòu)要在有效的KYC及可信體系、數(shù)字錢(qián)包涉幣交易監(jiān)控基礎(chǔ)上，通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)、風(fēng)控集市的數(shù)據(jù)供給，構(gòu)建涉幣特征計(jì)算、涉幣規(guī)則、模型及圖譜分析等決策體系，最終生成數(shù)字貨幣交易賬號(hào)/商戶(hù)名單，斬?cái)嗌姘纲Y金交易鏈路，并完成風(fēng)險(xiǎn)處置與效果分析，反哺風(fēng)控策略的調(diào)優(yōu)。

　　金融機(jī)構(gòu)還需結(jié)合非法資金轉(zhuǎn)移交易的特征，重點(diǎn)監(jiān)控可疑的“收款賬戶(hù)”，因?yàn)樵诤芏嗟膯?wèn)題交易中，轉(zhuǎn)賬或收付款方經(jīng)常更換“馬甲”賬戶(hù)或虛假充值、支付交易等，以逃避銀行的風(fēng)控，因此銀行和支付機(jī)構(gòu)還需進(jìn)一步建立非法資金轉(zhuǎn)移交易風(fēng)險(xiǎn)名單庫(kù)，對(duì)非法交易賬戶(hù)實(shí)施“零容忍”打擊。

　　引入知識(shí)圖譜技術(shù)，按圖索驥，加強(qiáng)資金鏈的溯源能力

　　很多涉幣欺詐資金交易是團(tuán)伙行動(dòng)且上下游分工明確，金融機(jī)構(gòu)需謹(jǐn)防數(shù)字人民幣被網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢(qián)等團(tuán)伙欺詐犯罪，因此閱微建議金融機(jī)構(gòu)在針對(duì)賬戶(hù)或商戶(hù)布控模型的同時(shí)，要結(jié)合知識(shí)圖譜技術(shù)，針對(duì)團(tuán)伙作案進(jìn)行涉幣上下游賬戶(hù)深度挖掘、溯源分析、關(guān)聯(lián)分析等團(tuán)伙偵測(cè)。

　　知識(shí)圖譜可以幫助金融機(jī)構(gòu)基于數(shù)據(jù)分析、場(chǎng)景分析構(gòu)建實(shí)體與實(shí)體的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)，并將異常關(guān)系、風(fēng)險(xiǎn)特征模型作用于知識(shí)圖譜之上，動(dòng)態(tài)計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)的傳播路徑、傳播結(jié)果、影響因素，有效挖數(shù)字貨幣交易的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　引入風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知體系

　　除了著眼于數(shù)字貨幣、錢(qián)包與金融體系的連接環(huán)節(jié)，采用“斷支付”等措施，金融機(jī)構(gòu)還可通過(guò)主動(dòng)學(xué)習(xí)并識(shí)別未知的異常事件，來(lái)嗅探潛在的涉幣交易風(fēng)險(xiǎn)欺詐模式。終端安全風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知體系，以設(shè)備指紋技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)側(cè)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合大數(shù)據(jù)處理技術(shù)、業(yè)務(wù)知識(shí)沉淀和AI算法模型，可以主動(dòng)鎖定對(duì)現(xiàn)有系統(tǒng)和信息具有威脅的新型風(fēng)險(xiǎn)源，實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)感知、檢測(cè)、防御、可視、聯(lián)動(dòng)、溯源等整體閉環(huán)鏈路。

　　數(shù)字人民幣目前仍然處在早期試點(diǎn)階段，生態(tài)防御體系仍然還在持續(xù)完善過(guò)程中。同盾科技表示將持續(xù)探索與研究，不斷為金融機(jī)構(gòu)提供更為完善的金融業(yè)務(wù)安全解決方案。